समझें छोटी-छोटी बचत की ताकत

छोटी बचत का बड़ा जादू 

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महंगाई के इस दौर में बचत करना बहुत जरुरी है मगर अक्सर लोगों को लगता है छोटी बचत से कुछ नहीं हो सकता और महीने के 2-4 हजार बचा भी लिए तो उस से हम महल खड़ा नहीं कर सकते. इसलिए अभी खर्च करो आगे जब इनकम बढ़ेगी तो बचत के लिए देखा जायेगा. और इसी तरह वो अपने खर्चे बढ़ाते जाते हैं और जीवन में जब कोई बड़ी जरूरतें या इमरजेंसी आती है तो पड़ोसी, मित्र, रिश्तेदार के आगे हाथ फैलाते हैं. जब अपने सपनो का घर या गाड़ी अथवा अपने बच्चो की पढाई के लिए पैसे की जरुरत होती है तो बैंक से कर्ज लेकर अपने भविष्य को कर्ज चुकाने के भंवर में फंसा देते हैं. अगर हम समझदारी से अपनी छोटी-छोटी बचतों को निवेश करें तो हम भविष्य में आने वाली जरूरतों से आसानी से निपट सकेंगे.

तो आज जानते हैं की ऐसा जादू कैसे संभव है की छोटी-छोटी बचत से हम अपने सपने कैसे पूरा कर सकते हैं. यह संभव है म्यूच्यूअल फंड्स में SIP से. म्यूच्यूअल फंड्स के द्वारा चलाई जा रही ये योजनायें एक आम आदमी के लिए वरदान साबित हो सकती है. इक्विटी म्यूच्यूअल फंड्स लम्बे समय में बहुत अच्छे रिटर्न्स देते हैं लेकिन शेयर मार्केट में निवेश करने के कारण वहां पर होने  वाली फ्लक्चुएशन का इन पर भी प्रभाव पड़ता है, वहीँ डेब्ट म्यूच्यूअल फण्डस दुसरे फिक्स्ड इनकम प्रोडक्ट की तरह स्टेबल रिटर्न देती हैं . इक्विटी म्यूच्यूअल फंड्स में SIP शेयर मार्केट के फ्लक्चुएशन का भी फायदा उठा लेती है और लम्बे समय में अच्छा वेल्थ क्रिएट कर सकती हैं.

नीचे दिए हुए टेबल में छोटी और लम्बी अवधि में किये गए SIP को एक उदाहरण के रूप में प्रस्तुत किया गया है

Rs. 3000 प्रत्येक महीने SIP के माध्यम से म्यूच्यूअल फंड्स में लगाइये औए पाइए
	समय (वर्ष)
	3	5	10	15	20	25
निवेश किया (रुपये)  →	108000	180000	360000	540000	720000	900000
अनुमानित रिटर्न %↓	फंड वैल्यू↓(रुपये)
7%	119790	214779
9%	123458	226272
11%			650994	1364069
13%			732111	1649178
15%					4491718	9730589

चार्ट: सिर्फ उदाहरण  के लिए है, निवेश पर लाभ या रिटर्न स्कीम की परफॉरमेंस और आप के द्वारा समय पर निर्भर करेगा.

आप का अंतिम सेल में लिखी हुई वैल्यू देख के विश्वास नहीं हो रहा होगा . आप सोच रहे होंगे महीने के 3000 रुपये की बचत अगर 25 वर्ष मैं लगातार करूँगा तो मेरी कुल बचत 9 लाख रुपये होगी और उसकी वैल्यू बढ़ कर 97 लाख कैसे हो सकती है. हो सकती है बिलकुल हो सकती है...ये जादू है पॉवर ऑफ़ कम्पाउन्डिंग (चक्रव्रिधि) का. मतलब आप का पैसा जब आपके लिए पैसा कमाने लगे तो कम्पाउन्डिंग इफ़ेक्ट की वजह से पैसे की वैल्यू बहुत तेज बढती है. आप दिए हुए टेबल को ध्यान से देखिये 20 वर्षों में कुल जमा 7.20 लाख रुपये की वैल्यू लगभग 45 लाख होती है लेकिन अगले 5 वर्षों में कुल निवेश केवल 1.8 लाख रुपये से बढ़ा (7.2 लाख से बढ़ कर 9 लाख हुआ ) लेकिन आपके निवेश के वैल्यू बढ़ कर 97 लाख हो जाती है.

SIP (Systematic Investment Plan) म्यूच्यूअल फंड्स में इन्वेस्टमेन्ट करने का बहुत आसान और उपयोगी तरीका है, जैसा की नाम से पता चलता है यह आप के पैसे को सिस्टेमेटिक ढंग से इन्वेस्टमेंट करने का प्लान है. जब आप म्यूच्यूअल फंड्स में SIP करते हो तो आपके बैंक अकाउंट से एक निश्चित डेट पर एक निश्चित अमाउंट निकल कर म्यूच्यूअल फंड्स की यूनिट खरीद लेता है. यह बैंक या पोस्ट ऑफिस में RD करने जैसा है. बैंक और पोस्ट ऑफिस में आप पूर्व निर्धारित इंटरेस्ट रेट पर RD करते हैं. क्यूँ की म्यूच्यूअल फंड्स आपके पैसे को फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज (CP, CD, Corporate Bond, Govt Bond, NCD) और नॉन फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज (Equity, Gold) में लगाते हैं इसलिए आपका रिटर्न या इनकम इस बात पर निर्भर करेगा की आप ने किस तरह के म्यूच्यूअल फण्ड में इन्वेस्टमेंट किया है. अगर आप 1-3 साल के लिए SIP कर रहे हैं तो फिक्स्ड इनकम फंड्स में करें, 3-7 साल के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड्स को चुने और 7 साल से ज्यादा समय के लिए इक्विटी फंड्स को चुने.

म्यूच्यूअल फंड में SIP आपके लिए बहुत उपयोगी हो सकती है अगर आप समझदारी से अपनी जरूरतों के हिसाब से प्लान करना चाहें तो आप बच्चे की पढाई से लेकर अपने रिटायर्मेंट तक, मोबाइल से लेकर कार तक, सोफे से लेकर घर तक, सबके लिए पैसा यहाँ से इकठ्ठा कर सकते हैं. जो काम हम EMI देकर करते हैं वो SIP से आराम से कर सकते हैं. एक 3000 रुपये की SIP 25 साल में अगर 1 करोड़ रुपये बना सकती है तो सोचिये आप अगर ये निश्चित कर लें की अपनी इनकम का 30% मै SIP करूँगा तो कितना पैसा बना लूंगा.  

EMI vs SIP- अक्सर हम लोग Mobile, AC, LED, CAR जैसी जरूरत की चीजों  खरीदने के लिए लोन लेते हैं और EMI में चुकाते हैं यह हमें तभी करना पड़ता है जब हमने पहले से इन जरूरतों को ध्यान में रख कर प्लान नहीं बना रखा है. SIP के माध्यम से आप इन सब जरूरतों को आसानी से प्राप्त कर सकते हैं. नीचे दिए हुए टेबल में देखिये. 

3 साल की EMI @ 10.5% - Rs.21127	Sedan Car Rs. 6.5 Lacs	3 साल की SIP @ 9% Rs 15795
3 साल की EMI @ 11% - Rs.16369	MBA Degree Rs. 5 Lacs	3 साल की SIP @ 9% Rs 12150
9 महीने की EMI @ 12% - Rs.17511	Luxury SOFA Rs. 1.5 Lacs	9 महीने की SIP @ 9% Rs 16056
1 साल की EMI @ 12%- Rs.15993	Home Theatre Rs. 1.8 Lacs	1 साल की SIP @ 9% Rs 14285
6 महीने की EMI @ 12% - Rs. 6901	Mobile for Rs. 40,000	6 महीने की SIP @ 9% Rs 6495
6 महीने की EMI @ 12% - Rs.10352	Laptop Rs. 60000	6 महीने की SIP @ 9% Rs 9743
5 साल की EMI @ 10.5% - Rs.21247	SUV Rs. 10 Lacs	5 साल की SIP @ 11% Rs 12576

अगर आप को सेडान कार लेनी है जिसकी कीमत 6.5 लाख रुपये है और आप इसे EMI पर लेते हैं तो 10.5% के ब्याज दर पर आपको अगले 3 साल तक Rs. 21127 रुपये भरने पड़ेंगे लेकिन अगर आप अगले 3 साल के लिए Rs. 15975  की SIP करते हैं और आपको वहां से 9% का रिटर्न मिलता है तो आपके पास 3 साल बाद 6.5 लाख रुपये इकट्टा हो जायेंगे और आप अपने पैसे से सेडान कार अपने घर ला सकेंगे.

अगर हम पहले से प्लान कर लें तो हमें ना तो बैंक के चक्कर काटने पड़ेंगे और ना ही EMI का इतना बोझ उठाना पड़ेगा. जरुरत है सिर्फ हमे पहले से अपने जरूरतों को जानने की और उसके लिए प्लान कर के SIP करने की.

लेखक (प्रकाश कुमार सिंह) एक स्वतंत्र  ब्लॉगर हैं. इस पोस्ट का उद्देश्य लोगों में म्यूच्यूअल फण्ड के बारे में जागरूकता बढ़ाना है.