जानिए टैक्स बचाने के साथ Wealth Creation कैसे करें?

हर साल हम जनवरी-फरवरी में अपनी टैक्स प्लानिंग करते हैं और इस समय टैक्स बचाने का भूत हम सब पर ऐसे सवार होता है की हम टैक्स प्लानिंग का मतलब केवल टैक्स बचाने ही समझ लेते हैं. ऐसा हो भी क्यूँ ना हमें यही दिखाया और बताया जाता रहा है की Rs. 150,000 लगाइए और Rs. 46350 तक की टैक्स बचत पाइए लेकिन उसके आगे क्या होगा उसके बारे में हमे कम बताया या समझाया जाता है. जितना पैसा हम टैक्स बचाने के लिए इन्वेस्टमेंट कर रहे हैं वो भविष्य में हमारे लिए कितना वेल्थ क्रिएशन करेगा उसके बारे में कोई बात नहीं होती. अब आप सोचेंगे की दोनों चीजें एक ही साथ कैसे हो सकती हैं टैक्स भी बचे औए पैसे भी बने. वो कैसे हो सकती है उसके बारे में जानने के लिए इस ब्लॉग को ध्यान से पढ़िए.

इन्वेस्टमेंट का मूल उद्देश्य ‘वेल्थ क्रिएशन’ होता है, “इन्वेस्टमेंट या निवेश का अर्थ है जब हम कोई ऐसी वस्तु खरीदते हैं जो आज उपयोग के लिए ना होकर भविष्य में हमारे लिए वेल्थ क्रिएशन का काम करे” और इस बात को ध्यान में रख कर अगर हम निवेश करेंगे तो टैक्स बचाने के साथ अपने लिए Wealth Creation कर सकते हैं. तो आज से आप जब भी टैक्स बचाने के लिए इन्वेस्टमेंट्स करें तो इस पहलू पर भी फोकस रखें की आप टैक्स बचाने के लिए जिस प्लान में इन्वेस्टमेंट्स कर रहे हैं उसमे कितनी पोटेंशियल है वेल्थ क्रिएशन की और पैसा निकालते समय तो आपको टैक्स नहीं देना पड़ेगा.

टैक्स सेविंग स्कीम	लॉक इन पीरियड	रिटर्न	रिमार्क
ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस	5 वर्ष	4-6 %	टैक्स फ्री रिटर्न अगर लाइफ कवर १० गुना है
पब्लिक प्रोविडेंड फण्ड (PPF)	15 वर्ष	8.10%	टैक्स फ्री इंटरेस्ट
टैक्स सेविंग फिक्स्ड डिपाजिट	5 वर्ष	7.25-7.75%	इन्टरेस्ट पर टैक्स देना पड़ेगा
नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC)	5 या 10 वर्ष	8.10%	इन्टरेस्ट पर टैक्स देना पड़ेगा
सुकन्या समृधि योजना	18 वर्ष	8.60%	टैक्स फ्री इंटरेस्ट
नेशनल पेंशन फण्ड	60 वर्ष की उम्र तक	मार्केट लिंक्ड	टैक्सेबल
टैक्स सेविंग म्यूच्यूअल फंड्स	3 वर्ष	मार्केट लिंक्ड	टैक्स फ्री रिटर्न, लगभग 12-15%

टैक्स सेविंग म्यूच्यूअल फंड्स को हम इक्विटी लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) भी बोलते हैं. यह स्कीम हमारी तरफ से शेयर मार्केट में पैसे लगाती हैं और इनका उद्देश्य होता है की ये टैक्स सेविंग्स के साथ लम्बे समय में अच्छे रिटर्न्स भी इन्वेस्टर्स को दे. क्यूंकि म्यूच्यूअल फंड्स एक प्रोफेसनली मैनेज्ड इन्वेस्टमेंट होते हैं तो यह उतने रिस्की भी नहीं होते जितना शेयर मार्केट में निवेश करना होता है लेकिन मार्केट की फ्लक्चुएशन का प्रभाव इन पर भी पड़ता है. एक इन्वेस्टमेंट कंपनी आपके पैसे का ध्यान रखती है जिस से आप को शेयर मार्केट से मिलने वाले अच्छे रिटर्न्स का फायदा कम रिस्क पर मिलता है. म्यूच्यूअल फंड्स में इन्वेस्टमेंट करने से आपको टैक्स बचाने और अच्छे रिटर्न्स के अलावा भी कई सारे फायदे हैं.अभी हाल ही में  ET WEALTH ने सभी टैक्स सेविंग स्कीम कि रैंकिंग करी जिसमे टैक्स सेविंग म्यूच्यूअल फंड्स को सबसे अच्छी रेटिंग दी है तो आज हम म्यूच्यूअल फंड्स की टैक्स सेविंग्स स्कीम के बारे में बात करते हैं.

अब हम जानते हैं क्या क्या फायदे हैं अगर आप इस साल म्यूच्यूअल फंड्स के साथ अपनी टैक्स प्लानिंग करते हैं.

 पहला फायदा इनमे निवेश करके हम टैक्स बचा सकते हैं, दूसरा लम्बी अवधि में ये अच्छे रिटर्न्स देते हैं, तीसरा इनमे लॉक इन पीरियड केवल 3 वर्ष का होता है, चौथा इनसे प्राप्त डिविडेंड पर भी हमे टैक्स नहीं देना होता और पांचवा इस स्कीम से पैसे निकालने पर भी हुए लाभ पर कोई टैक्स नहीं देना पड़ता यह सुविधा केवल EPF (5 साल पुराना), PPF & इंश्योरेंस प्लान (जिनमे रिस्क कवर 10 गुने से ज्यादा हो) में ही हमे मिलती है, आप ELSS में मंथली SIP भी कर सकते हैं.

तो आज आपको मिल गई टैक्स बचाने और वेल्थ क्रिएशन दोनों जरूरतों को पूरा करने वाली स्कीम.

इतने सारे फायदे होने के बाद भी इन स्कीम्स में लोग सबसे कम पैसे लगाते हैं उसकी वजह इसमें फिक्स्ड रिटर्न का ना होना और लोगों को इन स्कीम्स के बारे में ज्यादा ना पता होना है. इस न्यूज़ लैटर के साथ हम इन योजनाओं के बारे में लोगों को जानकारी देने का प्रयास कर रहे हैं.

हम एक कहानी के साथ इन योजनाओं में पैसे लगाने और इसके फायदे और नुक्सान को समझते हैं. 

ये कहानी है मेरे दो दोस्तों अजय और विजय की जो दोनों ही बहुत डिसिप्लिन इन्वेस्टर हैं.  अजय को शेयर बाजार की अनिश्चितता से डर लगता था उसने टैक्स बचाने के लिए ट्रेडिशनल स्कीम (PPF) चुना और साल दर साल  उसमें पैसे लगाता रहा लेकिन विजय ने कुछ अलग किया उसने देखा की लम्बे समय में शेयर बाजार अनिश्चितता के बावजूद अच्छे रिटर्न्स देता है और क्यूंकि वो लम्बे समय के लिए इन्वेस्टमेंट्स कर रहा था इसलिए उसने म्यूच्यूअल फण्ड ICICI Pru LT Equity (Tax Saving) को चुना अपनी टैक्स सेविंग्स के लिये. 1^st April 2000 से अब तक वो दोनों एक जगह पर अपने अपने इन्वेस्टमेंट के साथ मिलते और एक दुसरे के साथ तुलना करते की कौन अच्छा कर रहा है, तब से उन्होंने एक पेज पर कम्पेरेटिव चार्ट बनाना शुरू किया उसी चार्ट की कॉपी नीचे दी हुई है. शुरूआत के कुछ वर्षों तक विजय को लगता की अजय की तरह मुझे भी फिक्स्ड रिटर्न वाली PPF स्कीम चुननी चाहिए थी लेकिन कुछ वर्षों के बाद वो दोनों जब भी मिलते तो विजय को अपनी समझदारी भरे फैसले पर गर्व होता. विजय के फण्ड की वैल्यू 2008 में शेयर बाजार में आई भारी गिरावट के बाद भी अजय के PPF वैल्यू से कहीं ज्यादा थी और वर्ष 2008 के बाद तो दोनों में वैल्यूएशन गैप काफी बढ़ गया. अजय ने इस साल से म्यूच्यूअल फंड्स के टैक्स सेविंग्स स्कीम के साथ जुड़ने का फैसला किया है. PPF के साथ अच्छी बात ये रही की वो साल दर साल के पूर्व निश्चित दर से बढ़ता रहा लेकिन नीचे दिए हुए चार्ट को देखने से आप को पता चलेगा इसमें भी एक रिस्क है ये है भविष्य में इंटरेस्ट रेट घटने का रिस्क. जो की FY 2000-01 के 11% से FY 2014-15 में 8.7% रह गई. (कृपया नीचे दिए हुए चार्ट को ध्यान से देखें, अपने इन्वेस्टमेंट प्लान से तुलना करें और अजय की तरह अपने टैक्स सेविंग्स इंस्ट्रूमेंट्स को बदलें)

			AJAY		Vijay
			PPF Investment		ICICI Pru Lont Term Equity (Tax Saving) Fund
Investment Date	Amount Deposited	Total Investment	Rate if Interest	Valuation in PPF	Nav	Units Alloted in FY	Total Units	Valuation in ELSS
1-Apr-00	70,000	70,000	11%	70000	20.1	3482.59	3482.59	70000
1-Apr-01	70,000	140,000	9.50%	147700	12.41	5640.61	9123.20	113219
1-Apr-02	70,000	210,000	9%	231732	13.06	5359.88	14483.08	189149
1-Apr-03	70,000	280,000	8%	322587	11.49	6092.25	20575.33	236411
1-Apr-04	70,000	350,000	8%	418394	27.01	2591.63	23166.96	625740
1-Apr-05	70,000	420,000	8%	521866	48.68	1437.96	24604.93	1197768
1-Apr-06	70,000	490,000	8%	633615	90.7	771.78	25376.70	2301667
1-Apr-07	70,000	560,000	8%	754304	80.34	871.30	26248.00	2108764
1-Apr-08	70,000	630,000	8%	884649	92.28	758.56	27006.56	2492165
1-Apr-09	70,000	700,000	8%	1025421	57.72	1212.75	28219.31	1628819
1-Apr-10	70,000	770,000	8%	1177454	128.04	546.70	28766.01	3683200
1-Apr-11	70,000	840,000	8.60%	1341651	141.23	495.65	29261.66	4132624
1-Apr-12	70,000	910,000	8.80%	1527033	136.32	513.50	29775.16	4058949
1-Apr-13	70,000	980,000	8.70%	1731411	146.24	478.67	30253.82	24319
1-Apr-14	70,000	1,050,000	8.70%	1952044	187.21	373.91	30627.73	5733818
1-Apr-15	70,000	1,120,000	8.70%	2191872	273.57	255.88	30883.61	8448829

ICICI Prudential LongTerm Equity Fund (Tax Savings)- एक टैक्स सेविंग इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड है जिस की शरुआत 19 अगस्त 1999 से हुई थी इसका उद्देश्य टैक्स सेविंग के साथ लम्बे समय में अच्छे रिटर्न्स देना है. स्कीम ने अपनी लॉन्च के समय से अब तक लगभग 22% का सालाना रिटर्न दिया है अगर किसी ने 19 अगस्त 1999 को इस योजना में 100000 रुपये का निवेश किया हो तो 31^st Jan 2016 को उसकी वैल्यू लगभग 26,00,000 रुपये होती.  अगर किसी ने SIP के माध्यम से हर महीने की 15^th तारीख को Rs 5000 का निवेश इस फण्ड में किया है तो 31^st Dec 2015 तक  उसके लगाये गए Rs 9,90,000 की वैल्यू Rs 73,75,306 होती.

Mutual Fund investments are subject to market risks, read all scheme related documents carefully. This newsletter is not an offer to invest in any scheme. Investors should consult their financial advisers if in doubt about whether the product is suitable for them

लेखक (प्रकाश कुमार सिंह) एक स्वतन्त्र ब्लॉगर हैं, जिन्हें लगभग 12 वर्षों के फाइनेंसियल मार्केट का अनुभव है. इस ब्लॉग का उद्देश्य लोगों में म्यूच्यूअल फण्ड के प्रति जागरूकता बढ़ाना है . इस ब्लॉग को किसी स्कीम में इन्वेस्ट करने का ऑफर ना समझा जाये.