क्या आप खरीदने जा रहें हैं कार...क्यूँ हो सकता है आपका ये आइडिया बेकार ??

इस ज़माने में अगर आप के पास कार नहीं है तो आप बेकार हैं....अगर आप के अन्दर यह फीलिंग है तो आप जल्दी ही कार खरीदने वाले हैं.

आपके घर परिवार और मित्र आपके पास कार ना होने के नुकसान के बारे में और कार होने के फायदे गिना रहे होंगे. और अगर पुरानी कार की जगह नई कार की योजना होगी तो नई कार में क्या क्या फीचर चाहिए उस पर चर्चा चल रही होगी. 

आपको यह ब्लॉग पढ़ कर शायद अजीब लगे क्यूंकि मै पहला आदमी होउंगा जो आप को कार खरीदने के नुकसान और ना खरीदने के फायदे बताएगा. वैसे तो कार होने के बहुत सारे  फायदे आप को पता होंगे और जो नहीं भी पता होंगे वो आपके परिवार, रिश्तेदार और मित्रों ने बता दिया होगा. 

क्यूंकि मै कार को दिखावे और जरुरत की जगह  फाइनेंसियल नजरिये से देखता हूँ इसलिए यह आपको  कुछ अजीब सा लग सकता है.  

मैंने अपने लिए कार लगभग 6 साल पहले खरीदी थी सच मानिये जरुरत के कारण नहीं, लोगों के कहने और थोडा दिखावे के चक्कर में मैंने कार खरीदी थी मगर शायद इस तरह अगर मैंने उस समय सोचा होता तो कार खरीदने से बच गया होता और फाइनेंसियली और मजबूत होता . लेकिन शायद 6 साल पहले वह गलती नहीं करता तो आज  यह ब्लॉग मै नहीं लिख पाता.

मगर मुझे जो नुकसान करना था मै वो कर चूका हूँ..बात आज की हो रही है और आज आप कार खरीदने जा रहे हैं. तो यह बहुत अच्छी बात है आपने कार का बजट 5 लाख बनाया है. आपने कार में क्या क्या फीचर होने चाहिए, कौन सी कंपनी की कौन सी कार लेनी है सबके बारे में रिसर्च कर ली है.

लेकिन अगर मै यह बोलूं की यह 5 लाख की कार आपको अगले 5 साल में 10-15 लाख की पड़ेगी तो क्या आप मानोगे ??? नहीं ना !! लेकिन जब मै आपको कैलकुलेशन बताऊंगा तब तो आपको मानना पड़ेगा कि आपको वास्तव में अपनी कार की कीमत से 2 या 3 गुना ज्यादा खर्च करना पड़ता है कार को 5 साल चलाने में.

कार पर होने वाले खर्च को हम तीन भागों में बाँट सकते हैं.

1- एकमुश्त खर्च- कार की ऑन रोड कीमत (एक्स शोरूम कीमत, रजिस्ट्रेशन फीस, सेल्स टैक्स, इंश्योरेंस) लोन प्रोसेसिंग और इंटरेस्ट कास्ट

2- रेगुलर  खर्च- तेल, सर्विसिंग, इंश्योरेंस, पार्किंग, क्लीनर, ड्राईवर, और अन्य खर्च, 

3- इमरजेंसी खर्च - रिपेयरिंग, टोइंग और अन्य इमरजेंसी खर्चे.

 इन सबको अगर आप जोड़ेंगे तो 5 लाख की कार आपको 5 साल में 10-15 लाख रुपये की आसानी से पड जायेगी.

अगर आप को  मेरी बातों पर भरोसा नहीं हो रहा तो यह ब्लॉग आप ही के लिए है...

मान लेते हैं कि जो  कार आपको पसंद आई है उसकी कीमत 5 लाख रुपये है. हम लोग इसमें 4 तरह के आप्शन पर कार पर किये गए 5 साल में खर्च का अनुमान लगायेंगे.

आप्शन 1- आपने कार की पूरी  कीमत अपने आप ने अदा की है, मतलब आप को बैंक से लोन की जरुरत नहीं पड़ी और आप गाड़ी खुद ड्राइव करेंगे  और गाड़ी साफ़ करने के लिए क्लीनर रखेंगे.

आप्शन 2- आपने कार की पूरी  कीमत अपने आप से अदा की है और  कार चलाने के लिए ड्राईवर रखेंगे.

आप्शन 3- आप 1 लाख रुपये का भुगतान स्वयं करेंगे बाकी बैंक से लोन लेंगे. गाड़ी खुद ड्राइव करेंगे  और गाड़ी साफ़ करने के लिए क्लीनर रखेंगे.

आप्शन 4-आप 1 लाख रुपये का भुगतान स्वयं करेंगे बाकी बैंक से लोन लेंगे और कार चलाने के लिए ड्राईवर रखेंगे.

बाकि सारे खर्चे चारो दशाओं में बराबर होंगे.

	आप्शन 1	आप्शन 2	आप्शन 3	आप्शन 4
विवरण	रुपये	रुपये	रुपये	रुपये
आप द्वारा दिया गया डाउन पेमेंट	500000	500000	100000	100000
बैंक EMI (5 साल @ 10% EMI Rs 8500)	-	-	510000	510000
इंश्योरेंस (Rs. 833/माह या 10,000/वर्ष)	50000	50000	50000	50000
सर्विसिंग (Rs. 833/माह या 10,000/वर्ष)	50000	50000	50000	50000
पेट्रोल (15000 Km/सालाना माइलेज 15, पेट्रोल 70/Ltr) (Rs. 5883/माह या 70000/वर्ष)	350000	350000	350000	350000
अन्य रख रखाव खर्च (टायर, बैटरी, अन्य खर्च) (Rs. 833/माह या 10,000/वर्ष)	50000	50000	50000	50000
पार्किंग खर्च (20 दिन/माह @ Rs 20)  (रुपये 400/माह 4800/वर्ष)	24000	24000	24000	24000
ड्राईवर (Rs. 5000/माह या 60000/वर्ष)	-	300000	-	300000
क्लीनर ((Rs. 400/माह या 4800/वर्ष)	24000	-	24000
5 साल में कुल खर्च	1048000	1324000	1158000	1434000
5 साल बाद कार की वैल्यू	250000	250000	250000	250000
5 साल में कार पर किया गया नेट खर्च	798000	1074000	908000	1184000

क्या आप का दिमाग चकरा गया कार के ऊपर 5 साल में अपने खर्चे को देख कर. यह खर्च तब है जब की आप मानेंगे की मैंने बहुत कम खर्च लिया प्रत्येक मदों पर वास्तव में आप इन सब मदों पर और ज्यादा खर्च करेंगे. आप सोचिये 5 लाख की कार पर आपने अतिरिक्त 8-12 लाख का खर्चा कर देंगे .

बचपन में कहावत सुनी थी "हाथी खरीदना आसान होता है लेकिन पालना बहुत मुश्किल होता है " क्यूंकि पुराने समय में लोग कार की जगह हाथी पर चलते थे इसलिए शायद यह कहावत बनी थी मगर आज के समय यह कहावत आपकी कार पर एकदम फिट बैठती है.

मेरा उद्देश्य आप के कार खरीदने के विचार पर पानी डालने का नहीं है लेकिन यह कदम उठाने से पहले आपको कार खरदीने के फाइनेंसियल आस्पेक्ट्स को नजरंदाज नहीं करना चाहिए. कार तो आज कल आपको बिना डाउन पेमेंट के भी कंपनी बेचने को तैयार है लेकिन कार घर ला कर खड़ी करने और चलाने में आपके ऊपर कितना बोझ बढेगा उसका भी आपको अनुमान होना चाहिए .

जो गलती 7 साल पहले मैंने की मैं वो नहीं चाहता आप करें. वास्तव में मुझे  4.30 लाख की कार लगभग 12.50 लाख की पड़ी होगी .

आज आप के पास  ओला और उबेर जैसे तमाम आप्शन हैं जो कार किराये पर देने के लिए हमेशा खड़े रहते हैं,  जो आप के मोबाइल पर एक क्लिक करने पर आ कर वहां खड़े होजाते हैं जहाँ आप चाहो. 

सोचिये जरा आप ने 60 हजार किलोमीटर चलने के लिए 8 से 12 लाख रुपये 5 सालों में खर्च किये हैं.मतलब प्रति किलोमीटर आपकी रनिंग कास्ट 13.5 रुपये से 20 रुपये के आसपास पड़ी जो की नार्मल टैक्सी के चार्जेज से कहीं ज्यादा है. 

सामान्यतः आप को टैक्सी 8.50 रुपये से 12 रुपये प्रति किलोमीटर के रेट में मिल जायेगी,जिसमे आपको ड्राइव भी नहीं करना है, मेन्टेन भी नहीं करना है.

इसलिए कार खरीदने से पहले थोडा सोच समझ लें. 

कब खरीदें कार ?

1- अगर आप को लगभग 30,000 किलोमीटर/वर्ष  या उस से ज्यादा कार से चलना हो तो.. आप की प्रति किलोमीटर कास्ट 9 रुपये से 12 रुपये तक आ जाती है, इतना चलने के लिए आप कार खरीद सकते हैं.

2- अगर आप की नौकरी या व्यवसाय की डिमांड हो आपको कार से चलना और साथ ही साथ कार की रनिंग कास्ट आप को आपके नौकरी या व्यवसाय से मिल जाती हो.

3- अगर आपको व्यवसायिक प्रयोग करना हो तो 

कब ना खरीदें ?

1- अगर आप को कार का इस्तेमाल कभी- कभी करना हो तो

2- अगर आपको दिखावे के लिए कार खरीदना है तो

3- अगर आपको EMI पर कार खरीदनी हो तो 

5 साल की EMI Rs. 10624/माह @ 10.0% ब्याज

कार की कीमत Rs. 5 लाख

5 साल की Rs. 6122 की SIP @ 12%**

** उदाहरण के लिए 

EMI पर कार लेने की जगह आप बैलेंस्ड फण्ड में 5 साल की Rs 6122 रुपये की SIP करिए और अपने पैसे से कार खरीदिये.

मेरा मानना है की आदमी को अपने कमाये हुए पैसों से कार नही खरीदनी चाहिए, जब आपके कमाए हुए पैसे, आपके लिए पैसा कमाने लगें तो उन पैसों से आप कार खरीदिये. मतलब पहले आप अपने कमाए हुए पैसों को कहीं इन्वेस्ट करिए और उसकी ग्रोथ से मिले पैसों से थोड़े समय बाद कार खरीदिये .

क्यूँ की कार एक डेप्रिसियेटिंग एसेट (समय के साथ कीमत घट जाना ) है इसलिए अपने कैरियर के शुरुवाती सालों में ऐसी सम्पति में पैसे लगा के आप अपने लिए एक बड़े नुकसान का सौदा कर रहे हैं, जो एक तरफ तो आप की सम्पति की वैल्यू घटाएगा और दूसरी तरफ रनिंग एक्स्पेंसेस के रूप में हर महीने एक अच्छी खासी रकम आपसे खर्च कराएगा. 

क्या होगा अगर कार पर होने वाले उन्ही खर्चों को म्यूच्यूअल फण्ड में निवेश करें ??

अब इसके दूसरे पहलू पर नजर डालते हैं अगर कार ( डेप्रिसियेटिंग एसेट) की जगह पर किया गया खर्च हम बैलेंस्ड म्यूच्यूअल फण्ड (एप्रिसियेटिंग एसेट) में 5 साल के लिए उसी हिसाब से पैसा डालते जैसे हमने कार पर खर्च किया है तो उसकी वैल्यू आज क्या होती..आइये ऊपर दिए गए  कार खरीदने के चारो आप्शन में उन्ही पैसों को इन्वेस्ट करके देखें ..

इस कैलकुलेशन को आसानी से समझने के लिए हम कार पर किय गए खर्चों को दो भागों में बाँट देते हैं, पहला जो कार खरीदते समय एक साथ दिया गया. जैसे पहले और दुसरे आप्शन में 5 लाख रुपये एक साथ दिए गए और तीसरे और चौथे आप्शन में १ लाख रुपये. दुसरे भाग में सारे खर्चों को मासिक खर्चों को जोड़ कर निकाल लें (आसानी के लिए विवरण में मासिक और वार्षिक खर्चे लिखे हुए हैं )

आपके द्वारा किये गए खर्च कुछ इस तरह से हो सकते हैं.

अब मान लेते हैं कि म्यूच्यूअल फण्ड के बैलेंस्ड या हाइब्रिड फण्ड में हमने उसी प्रकार से निवेश किया जैसे हमने खर्च किया और इस इन्वेस्टमेंट में हमे 12% का कम्पौडिंग ग्रोथ मिला.

ऊपर दिए गए खर्चों को नीचे दिए गए लिंक को ओपन करके खुद कैलकुलेट करके 5 साल बाद की वैल्यू निकाल सकते हैं.

http://www.moneycontrol.com/personal-finance/tools/magic-of-compounding-tool.html

कार खरीदने पर आप के पास 5 साल बाद 2.5 लाख रुपये की कार बचती है लेकिन उसी पैसे को अगर आप सही से निवेश करें तो आपके पास 5 सालों में 16.60 लाख से 20.75 लाख तक रुपये इकट्ठा हो जाते हैं. अब आप के पैसे ने आप के लिए पैसे बना दिए हैं.... आप निश्चिंत हो कर 5 लाख रुपये लीजिये और अपनी पसंद की कार ले आइये.

टॉप 5 बैलेंस्ड फण्ड की पिछले 5 सालों की परफॉरमेंस - (11 जून, 2016)

Scheme Name	Launch Date	AUM (Crore)	Expense Ratio (%)	1-Year Ret (%)	3-Yrs Ret (%)	5-Yrs Ret (%)	10-Yrs Ret (%)	Since Launch Ret (%)
Tata Balanced Fund Regular Plan - Growth	08-10-1995	6,066.93	2.17	4.37	20.45	15.74	16.68	16.49
SBI Magnum Balanced Fund - REGULAR PLAN -Growth	31-12-1995	4,393.18	2.43	8.03	20.31	15.17	14.18	16.05
ICICI Prudential Balanced Fund - Growth	03-11-1999	2,830.73	2.26	5.74	18.89	15.16	13.64	14.44
L&T India Prudence Fund- Growth Option	31-01-2011	1,972.07	2.06	7.33	20.96	14.94	-	13.94
HDFC Balanced Fund - Growth Option	11-09-2000	5,543.32	2.11	7.62	21.78	14.51	16.49	16.6

सोर्स- एडवाइजरखोज

कार अगर आपकी जरुरत है तो जरुर खरीदें मगर दिखावे, चाहत या शौक के लिए खरीदना फाइनेंसियल टर्म में एक बड़ी गलती हो सकती है.

जरुरत (Need) और चाहत ( Want) के बीच फर्क को समझें. 

नीचे दिए गए लिंक को जरुर ओपन करें

http://inspirationfeed.com/inspiration/artists/20-eye-opening-need-vs-want-illustrations-by-erin-hanson/

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Image Courtesy: www.freedigitalphotos.net